2026 소액생계비대출 조건 — 100만원·금리 12.5%·신청 방법
목차
소액생계비대출은 2026년 지금 불법사금융예방대출이라는 이름으로, 최대 100만원을 연 12.5%(사회적배려대상자 9.9%)에 2년 동안 나눠 갚는 조건이에요. 신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하면 연체 중이어도 신청할 수 있습니다.
2026년 1월 2일부터 금리·상환방식이 바뀌어서, 예전 글에 나오는 ’15.9%·1년 만기’는 신규 대출에는 적용되지 않아요.
(수급자·차상위·근로장려금 수급자는 신용 무관)
2년 원리금균등분할상환
소액생계비대출 2026년 개편: 무엇이 바뀌었나요?
서민금융진흥원은 기존 상품을 2025년 12월 26일에 마감하고, 2026년 1월 2일부터 개편 상품을 내놨어요.
| 구분 | 예전 (2025년까지) | 지금 (2026.1.2.~) |
|---|---|---|
| 금리 | 연 15.9% → 성실상환 시 단계 인하 | 연 12.5% / 배려대상 9.9% |
| 상환 | 1년 만기일시상환 | 2년 원리금균등분할상환 |
| 완제 혜택 | 금리 인하분 차액 지원 | 이자 50% 상환격려금 + 4.5% 재대출 |
| 만기연장 | 성실상환 시 최대 5년 | 불가 |
출처: 서민금융진흥원 공지(2025.12.22.) · 금융위원회 보도자료(2025.12.30.)
예전 상품을 쓰고 있다면 개편 상품으로 갈아탈 수는 없어요. 舊 기본대출 이용자에게는 2026년 말까지만 舊 조건 추가대출이 한시로 열려 있습니다.
2026년 9월에는 신청 요건도 넓어졌어요. 기초생활수급자·차상위계층·근로장려금 수급자는 신용평점과 관계없이, 연소득 3,500만원 이하면 신청할 수 있습니다.
소액생계비대출 자격 조건표
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 신용 | 개인신용평점 하위 20% |
| 소득 | 연소득 3,500만원 이하 |
| 예외 | 수급자·차상위·근로장려금 수급자는 신용평점 무관 |
| 필수 | 서금원 금융교육 1과목 이수 또는 복지멤버십 가입 |
출처: 서민금융진흥원 불법사금융예방대출 안내 (2026년 11월 확인)
재직 여부와 연체 여부는 따지지 않아요(보조금24 공공데이터, 2026-11-10 기준). 금융교육은 서금원 금융교육포털의 불법사금융예방대출용 3과목 중 1과목만 들으면 됩니다.
한도·금리와 실제 이자 계산
| 구분 | 한도 |
|---|---|
| 연체 없음 | 기본 100만원 |
| 금융권 연체 중 | 기본 50만원 + 6개월 성실상환 후 추가 50만원 |
| 연체 중+의료·주거·교육비 증빙 | 기본 100만원 |
출처: 서민금융진흥원 불법사금융예방대출 안내 · 보조금24 공공데이터, 2026-11-10 기준
100만원을 2년 원리금균등으로 빌리면(직접 계산):
| 금리 | 월 상환액 | 2년 총이자 |
|---|---|---|
| 연 12.5% (일반) | 47,307원 | 135,375원 |
| 연 9.9% (배려대상) | 46,099원 | 106,371원 |
| 연 4.5% (재대출) | 43,648원 | 47,547원 |
일반 금리로 만기 전에 다 갚으면 이자의 50%인 약 6만 7,688원을 돌려받아요. 그래서 금융위원회는 실질 금리를 일반 6.3%, 배려대상 5%로 안내합니다.
연체자가 50만원만 받았다면 월 23,654원, 2년 이자는 67,688원이에요.
상환격려금(이자 50%) 받는 조건
| 조건 | 내용 |
|---|---|
| 시점 | 만기(2년) 전에 전액 상환 |
| 지급액 | 실제 낸 이자의 50% |
| 제외 | 이용 1개월 미만, 4.5% 재대출, 채무조정·매각 상환 |
출처: 서민금융진흥원 불법사금융예방대출 안내 · 공지(2025.12.22.)
중도상환수수료가 없어서 여유가 생기면 일찍 갚아도 손해가 없어요. 다만 6개월 이상 이용한 뒤 완제해야 다음에 4.5% 재대출을 받을 수 있으니, 재대출 가능성이 있다면 상환 시점을 따져 보세요.
9.9% 받으려면 서류 지참 사회적배려대상자 금리는 1개월 이내 발급한 수급자증명서, 차상위계층 확인서, 한부모가족증명서, 근로장려금 수급사실 증명 등을 센터에 가져가야 적용돼요.
이럴 때 안 돼요: 소액생계비대출 거절·제한 사례
① 예전 상품을 아직 갚는 중 — 舊 불법사금융예방대출 이용 중이면 개편 상품을 못 받아요. 대신 舊 기본대출 이용자는 2026년 말까지 舊 추가대출만 가능합니다.
② 채무조정·매각으로 정리한 이력 — 개인회생·신용회복·서금원 채무조정 등으로 상환·면책됐다면 이용이나 추가·재대출이 제한될 수 있어요.
③ 연소득 3,500만원 초과 — 수급자여도 소득 기준은 그대로 적용돼요.
④ 금융교육·복지멤버십 둘 다 안 함 — 필수 요건이라 상담 전에 하나는 끝내야 합니다.
⑤ 1개월 안에 전액 상환 — 이용기간 1개월 미만이면 상환격려금(이자 50%)이 지급되지 않아요.
신청 방법: 1397 예약부터 지급까지
- 서민금융콜센터 ☎1397로 전화해 가까운 서민금융통합지원센터 방문 예약 (평일 9~18시)
- 서금원 금융교육포털에서 불법사금융예방대출 교육 1과목 이수 또는 복지멤버십 가입
- 예약일에 신분증(배려대상이면 증명서 추가) 들고 센터 방문
- 상담·심사 후 대출 실행
- 6개월 성실상환 후 추가대출, 완제 후 재대출은 ‘서민금융 잇다’ 앱으로도 신청
센터는 전국 50곳이에요. 예약 전에 교육 이수나 복지멤버십 가입을 끝내 두면 방문 당일 상담이 한 번에 끝나고, 배려대상 증명서도 미리 발급해 두면 9.9% 금리를 놓치지 않아요. 계좌 이용 제한 등 사정이 있으면 추가 서류가 필요할 수 있어 예약 때 같이 물어보세요.
거절됐다면 대처 1→2→3
- 거절 사유부터 확인 — 소득·신용 기준인지, 기존 대출·채무조정 이력인지에 따라 다음 길이 달라요.
- 다른 정책대출 비교 — 연소득 3,500만원 이하+신용 하위 20%라면 햇살론특례(최대 1,000만원, 연 12.5% 이내)도 대상이에요. 은행권 상품과의 차이는 새희망홀씨와 햇살론 비교에서 볼 수 있어요. 햇살론이 부결됐다면 햇살론 부결 사유도 참고하세요.
- 빚 자체가 버겁다면 채무조정 — 새 대출보다 갚는 구조를 바꾸는 게 먼저일 수 있어요. 국민행복기금 채무조정을 확인해 보세요.
이 대출을 다 갚은 분은 미소금융 금융취약계층 생계자금(최대 500만원, 연 4.5% 이내)의 추가요건 중 하나에 해당해요. 소득·신용 기본요건도 함께 맞아야 합니다(보조금24 공공데이터, 2026-11-10 기준).
2027년 ‘민생지킴대출’ 예정 금융위원회는 2027년 예산안에 ‘민생지킴대출’ 3,000억원을 새로 편성했어요(2026.11. 정책브리핑). 국회 예산 심의 중이라 금리·대상은 확정 공고가 나오면 이 글에 반영할게요.
신청 전 체크리스트
- 연소득 3,500만원 이하, 신용 하위 20%(또는 수급자·차상위·근로장려금 수급자)
- 舊 상품 이용 중·채무조정 이력 없음
- 금융교육 1과목 이수 또는 복지멤버십 가입
- ☎1397 센터 방문 예약
- 신분증 + (배려대상) 1개월 이내 증명서
이 글은 2026년 11월 10일 서민금융진흥원·금융위원회 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 대출 실행 여부는 상담·심사로 정해지며 승인을 보장하지 않습니다.
자주 묻는 질문
소액생계비대출 이름이 바뀌었나요?
네. 지금은 서민금융진흥원에서 '불법사금융예방대출'이라는 이름으로 운영해요. 2026년 1월 2일부터 금리 연 12.5%, 2년 원리금균등분할상환으로 개편됐습니다.
신용불량자(연체자)도 소액생계비대출을 받을 수 있나요?
받을 수 있어요. 연체 중이어도 신청할 수 있지만 기본대출은 50만원이고, 6개월 성실하게 갚으면 50만원을 추가로 받을 수 있습니다. 의료·주거·교육비 용도를 증빙하면 처음부터 100만원까지 가능해요.
소액생계비대출 금리는 몇 %인가요?
일반 연 12.5%, 기초생활수급자·차상위계층 등 사회적배려대상자는 연 9.9%예요. 만기 전에 다 갚으면 낸 이자의 50%를 돌려받아 실질 금리는 일반 6.3%, 배려대상 5% 수준이 됩니다.
다 갚으면 다시 빌릴 수 있나요?
6개월 이상 이용하고 완제했다면 연 4.5%로 재대출을 신청할 수 있어요. 6개월 미만 이용 후 갚았다면 재대출 금리는 다시 12.5%(배려대상 9.9%)가 적용됩니다.
소액생계비대출은 온라인으로 신청할 수 있나요?
처음 받는 대출은 서민금융콜센터 ☎1397로 예약한 뒤 전국 서민금융통합지원센터를 방문해야 해요. 추가대출과 재대출은 '서민금융 잇다' 앱으로도 신청할 수 있습니다.
당일에 바로 받을 수 있나요?
센터 방문 예약이 먼저라 예약 가능일에 따라 달라요. 공식 안내에 당일 지급 보장은 없으니 1397에서 가장 빠른 예약일을 확인하세요.