2026 디딤돌대출 조건 — 소득·한도·금리, 생애최초·신혼 기준
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디딤돌대출 조건은 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초·2자녀 7천만원, 신혼 8.5천만원), 순자산 5.11억원 이하 무주택 세대주가 평가액 5억원(신혼·2자녀 6억원) 이하, 전용 85㎡ 이하 주택을 살 때입니다.
한도는 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 3.2억원이고 금리는 **연 2.85~4.15%**예요(2026년 11월 기금포털 기준).
(생애최초 7천만원·신혼 8.5천만원)
디딤돌대출 조건: 소득·자산·주택 기준표
아래 조건을 모두 충족해야 합니다. 하나라도 넘으면 대출이 안 돼요.
| 구분 | 일반 | 생애최초·2자녀 이상 | 신혼가구 |
|---|---|---|---|
| 부부합산 연소득 | 6천만원 이하 | 7천만원 이하 | 8.5천만원 이하 |
| 순자산 | 5.11억원 이하 | 5.11억원 이하 | 5.11억원 이하 |
| 주택 평가액 | 5억원 이하 | 5억원 (2자녀 6억원) | 6억원 이하 |
| 전용면적 | 85㎡ 이하 | 85㎡ 이하 | 85㎡ 이하 |
출처: 주택도시기금 내집마련 디딤돌대출 상품안내(2026-11-10 확인). 순자산은 2026년도 기준. 수도권 밖 비도시 읍·면 지역은 면적 100㎡ 이하.
공통 조건도 있어요.
- 대출접수일 현재 성년 세대주이고, 세대원 전원이 무주택
- 분양권·조합원 입주권도 주택 보유로 봅니다
- 본인·배우자가 다른 주택담보대출, 세대원이 다른 기금대출을 쓰고 있지 않을 것
미혼 1인 가구는 조건이 따로 있어요
만 30세 이상 미혼 단독세대주는 신청할 수 있지만 집 기준이 좁아집니다. 전용 60㎡ 이하(비도시 읍·면 70㎡), 평가액 3억원 이하 주택만 되고, 한도는 **1.5억원(생애최초 2억원)**이에요.
만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 대상이 아닙니다. 미성년 형제·자매나 직계존속과 한 세대로 6개월 이상 살고 있으면 예외로 가능해요.
신혼부부인데 합산 소득이 8.5천만원을 넘는다면
부부 중 신청인 1명의 소득이 6천만원 이하면 신청할 수 있습니다. 대신 만기별 최고금리에 0.3%p가 더해지고, DTI도 그 1명의 소득·부채로만 봐요.
디딤돌대출 한도: 2025년 6월 이후 얼마나 줄었나
디딤돌대출 한도는 2025년 6월 27일 이후 계약분부터 줄었습니다. 금융위원회의 6·27 「가계부채 관리 강화 방안」에 따른 조정이에요.
| 대상 | 6.27 이전 계약 | 현재 |
|---|---|---|
| 일반 | 2.5억원 | 2억원 |
| 생애최초 | 3억원 | 2.4억원 |
| 신혼·2자녀 이상 | 4억원 | 3.2억원 |
출처: 주택도시기금 디딤돌대출 상품안내(종전 한도는 '25.6.27. 이전 계약 체결 건에 적용) · 금융위원회 보도자료(2025.6.27.)
실제 한도는 위 금액과 아래 계산 중 작은 금액으로 정해집니다.
- LTV(집값 대비 대출 비율) 70%, 생애최초는 80%
- 단, 수도권·규제지역 주택은 생애최초도 70%
- DTI(소득 대비 원리금 상환 비율) 60% 이내
- 대출금액 = 평가액 × LTV − 선순위 채권 − 임대보증금·최우선변제 소액임차보증금
마지막 줄의 소액임차보증금 차감을 흔히 ’방공제’라고 불러요. 지역마다 금액이 달라서 같은 집값이어도 한도가 몇천만원 차이 날 수 있습니다. 정확한 금액은 은행 상담 때 확인하세요.
보조금24 숫자와 다르다면? 보조금24 공공데이터(2026-11-10 기준)의 ‘내집마련 디딤돌 대출’ 안내에는 아직 호당 2.5억원, 연 2.45~3.55% 같은 개편 전 수치가 남아 있어요. 신청은 주택도시기금 포털 기준으로 진행되니 기금포털 숫자를 기준으로 보세요.
디딤돌대출 금리표와 우대금리
금리는 부부합산 소득과 대출 기간으로 정해집니다. 2026년 11월 10일 기금포털에서 조회한 금리예요.
| 부부합산 연소득 | 10년 / 15년 | 20년 / 30년 |
|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.85% / 2.95% | 3.05% / 3.10% |
| 2천~4천만원 | 3.20% / 3.30% | 3.40% / 3.45% |
| 4천~7천만원 | 3.55% / 3.65% | 3.75% / 3.80% |
| 7천~8.5천만원 | 3.90% / 4.00% | 4.10% / 4.15% |
출처: 주택도시기금 디딤돌대출 상품안내 금리표(2026-11-10 조회). 지방 소재 주택은 0.2%p 인하.
금리 방식에 따라 더해지는 금리도 있어요. 5년 단위 변동 +0.1%p, 10년 고정 +0.2%p, 순수 고정 +0.3%p입니다.
| 우대 항목 | 인하 폭 | 비고 |
|---|---|---|
| 다자녀 / 2자녀 / 1자녀 | 0.7 / 0.5 / 0.3%p | 기본 우대(중복 불가) |
| 한부모(연소득 6천만원 이하) | 0.5%p | 기본 우대 |
| 신혼 · 생애최초 · 장애인 · 다문화 | 각 0.2%p | 기본 우대 |
| 청약저축 5년·10년·15년 이상 | 0.3 / 0.4 / 0.5%p | 추가 우대(중복 가능) |
| 부동산 전자계약 | 0.1%p | 2026.12.31. 접수분까지 |
출처: 주택도시기금 디딤돌대출 상품안내. 청약저축은 기간과 납입 회차(60·120·180회)를 함께 충족해야 함.
우대를 아무리 많이 받아도 합계 0.5%p(다자녀 0.7%p)까지만 깎이고, 최종 금리는 연 1.5% 밑으로 내려가지 않아요.
디딤돌대출 한도·금리 계산 사례 2가지
사례 1: 신혼부부, 합산 소득 8,000만원, 수도권 5.5억원 아파트
- 소득 8.5천만원 이하, 평가액 6억원 이하 → 조건 충족
- 한도: 3.2억원 vs 5.5억원 × LTV 70% = 3.85억원(여기서 소액임차보증금 차감)
- 차감 후에도 3.2억원 이상 남고 DTI 60% 안이면 3.2억원이 한도
- 금리: 7천~8.5천만원 구간 30년 4.15% − 신혼 우대 0.2%p = 연 3.95%
3.2억원을 30년 원리금균등으로 갚으면 월 약 151만 8천원이에요(직접 계산한 값, 금리 변동 없다고 가정).
사례 2: 만 32세 미혼, 연소득 4,500만원, 생애최초, 지방 아파트
- 전용 59㎡, 평가액 2.9억원 → 미혼 단독세대주 기준(60㎡·3억원 이하) 충족
- 한도: 생애최초 단독세대주 2억원 vs 2.9억원 × LTV 80% = 2.32억원(차감 전)
- 금리: 4천~7천만원 구간 30년 3.80% − 지방 0.2%p − 생애최초 0.2%p = 연 3.40%
같은 사람이 3.1억원짜리 집을 사면 평가액 3억원을 넘어 신청 자체가 안 됩니다. 전용 61㎡여도 마찬가지예요. 미혼이면 집 고를 때 3억원·60㎡ 경계를 먼저 보세요.
이럴 때 디딤돌대출이 안 돼요
① 분양권이나 입주권을 갖고 있어요 분양권·조합원 입주권도 주택 보유로 봅니다. 세대원 전원이 무주택이어야 해서 대상에서 빠져요.
② 상속·증여·재산분할로 집을 받아요 디딤돌대출은 매매계약으로 집을 사는 경우만 됩니다. 상속·증여·재산분할로 취득하면 불가예요.
③ 다른 대출이 남아 있어요 본인·배우자가 다른 집으로 주택담보대출을 쓰고 있거나, 세대원이 기금대출을 쓰고 있으면 안 됩니다. 기금 전세대출(버팀목 등)은 디딤돌 실행일 당일 갚는 조건이면 가능해요.
④ 등기한 지 3개월이 지났어요 신청은 소유권이전등기 전에 하는 게 원칙입니다. 등기 후라면 접수일로부터 3개월 안에만 받을 수 있어요.
⑤ 과거 기금대출 약정을 어겨 기한이익을 잃었어요 기한이익상실일로부터 3년이 지나야 다시 신청할 수 있습니다.
대출을 받은 뒤에도 의무가 있어요. 1개월 안에 전입해 2년 이상 실거주해야 하고, 다른 집을 사면 6개월 안에 처분하지 않을 경우 대출금을 회수당합니다.
디딤돌대출 신청 방법과 부결 시 대처
신청 순서
- 기금포털에서 조건 확인 (주택구입자금 계산 메뉴로 대략적인 한도 확인)
- 기금e든든(enhuf.molit.go.kr)에서 온라인 신청 또는 수탁은행 방문
- 은행에 서류 제출 → 자격·소득·자산·담보 심사
- 대출 승인 → 잔금일에 실행
방문 신청 은행은 우리·신한·국민·농협·하나·부산은행·iM뱅크입니다. 부산은행·iM뱅크는 주소지와 지점이 해당 권역에 있어야 해요.
안 될 때 대처 순서
- 사유 확인: 자산심사 결과가 문제면 자산심사 상담센터(☎1551-3119)에 근거를 묻고, 기금포털 ’이의 신청 안내’를 확인하세요.
- 다른 기금 상품 비교: 최근 아이를 낳았다면 신생아 특례대출 조건이 소득·한도 면에서 더 넓을 수 있어요.
- 계획 조정: 한도가 모자라면 집값이나 자기자금 비율을 다시 짜 보세요. 분양 아파트라면 청약 당첨 후 중도금·잔금 대출 계획도 함께 보세요. 당장 매수가 어렵다면 버팀목 전세자금대출 조건으로 전세부터 준비하는 방법도 있어요.
대출 심사 상담은 주택도시보증공사 콜센터(☎1566-9009)에서 받을 수 있습니다.
디딤돌대출 신청 전 체크리스트
- 부부합산 소득이 내 구간(6천·7천·8.5천만원) 이하인가
- 순자산 5.11억원 이하, 세대원 전원 무주택(분양권 포함)인가
- 집 평가액 5억원(신혼·2자녀 6억원), 전용 85㎡ 이하인가
- 미혼 단독세대주라면 만 30세 이상, 60㎡·3억원 이하인가
- 2025.6.27. 이후 계약이면 한도 2억·2.4억·3.2억원으로 계산했나
- 수도권·규제지역이면 생애최초도 LTV 70%로 계산했나
- 등기 전이거나 등기 후 3개월 이내인가
이 글은 2026년 11월 10일 주택도시기금 포털 상품안내와 금리표를 기준으로 정리했습니다. 금리·한도는 국토교통부 고시로 바뀔 수 있고, 최종 승인 여부와 금액은 수탁은행 심사로 정해져요.
자주 묻는 질문
디딤돌대출 소득 기준은 세전인가요, 세후인가요?
부부합산 '총소득' 기준입니다. 근로소득자는 소득금액증명원이나 원천징수영수증 등으로 확인하고, 현재 다니는 직장을 기준으로 산정합니다. 일반 6천만원, 생애최초·2자녀 이상 7천만원, 신혼 8.5천만원 이하예요.
미혼 1인 가구도 디딤돌대출을 받을 수 있나요?
만 30세 이상이면 가능합니다. 다만 전용 60㎡ 이하, 평가액 3억원 이하 주택만 되고 한도는 1.5억원(생애최초 2억원)입니다. 만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 안 됩니다.
디딤돌대출 한도가 줄었다는데 언제부터인가요?
2025년 6월 27일 이후 매매계약 건부터 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 3.2억원이 적용됩니다. 그 전에 계약했다면 종전 한도(2.5억·3억·4억원)가 적용돼요.
생애최초면 LTV 80%가 항상 적용되나요?
아니요. 생애최초 LTV 80%는 수도권·규제지역 밖 주택에만 적용됩니다. 수도권이나 규제지역 주택을 사면 생애최초여도 LTV 70%예요.
이미 잔금을 치르고 등기까지 했는데 신청할 수 있나요?
소유권이전등기 접수일로부터 3개월 이내라면 신청할 수 있습니다. 3개월이 지나면 디딤돌대출 대상이 아니에요.
디딤돌대출 중도상환수수료가 있나요?
원래는 3년 이내 상환 원금에 0.6% 한도로 붙지만, 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 갚은 원금은 면제됩니다. 2027년 이후 상환분은 면제 연장 여부를 다시 확인해야 해요.