2026 국민행복기금 채무조정 — 대상·감면율·조회·신청 방법
목차
국민행복기금 채무조정은 국민행복기금이 사들인 연체채권을 가진 사람이 신청하면, 원금을 일부 감면(일반 최대 70%, 취약계층 최대 90%)하고 최장 10년 동안 나눠 갚게 해주는 제도예요. 2026년 11월 2일부터는 대위변제 후 12개월이 지난 구상채권도 원금을 최대 70%까지 감면합니다.
국민행복기금 채무조정 대상은 누구인가요?
국민행복기금이 금융회사 등에서 넘겨받은 연체채권의 채무자만 대상이에요. 2014년 9월 말 한국장학재단·주택금융공사에서 넘어온 학자금 연체채권도 포함됩니다.
주의할 점이 있어요. 고객이 신청하면 금융회사 빚을 국민행복기금이 사주던 개별 신청은 2013년 10월 말에 끝났습니다. 지금 연체 중인 은행·카드 빚을 국민행복기금으로 옮길 수는 없어요.
국민행복기금에서 전화나 우편이 왔다면, 내 옛 채권이 이미 넘어가 있다는 뜻일 가능성이 커요. 대상 여부는 고객지원센터(1588-3570)에서 확인할 수 있습니다.
국민행복기금 사칭 주의 국민행복기금 누리집은 이름을 내세운 대출 사칭과 개인정보 유출을 경고하고 있어요. 문자 속 링크 대신 공식 번호(1588-3570)로 직접 전화하세요.
국민행복기금 감면율 기준표
감면율은 연령, 연체기간, 소득, 재산을 보고 정해요. 누리집 ’지원내용’은 아래처럼 안내합니다.
| 구분 | 감면율 | 비고 |
|---|---|---|
| 일반감면 | 20~70% | 연령·연체기간·소득 고려 |
| 특수채무관계자 | 70·80·90% | 증빙서류 필요 |
| 15년 이상 장기연체 | 추가 10·20·30% | 소득증빙 + 심의위원회 의결 |
| 분할상환 | 최장 10년 | 매월 상환 |
출처: 국민행복기금 채무조정 대상 및 신청절차 (2026.11.10. 확인). 같은 페이지 신청절차 문단은 '원금감면 최대 60%, 사회취약계층 최대 90%'로 표기
특수채무관계자 감면율 중 자주 찾는 것만 추렸어요.
| 대상 | 감면율 | 인터넷 신청 |
|---|---|---|
| 생계급여수급자 (총채무원금 1,000만 원 이하) | 90% | 창구 |
| 총채무원금 200만 원 이하 | 90% | 창구 |
| 기초생활수급자 | 80% | 가능 |
| 만 70세 이상 | 80% | 가능 |
| 만 60~69세, 한부모가족, 차상위계층 | 70% | 가능 |
| 실업급여 수급자, 국민취업지원제도 참여자 | 70% | 창구 |
출처: 국민행복기금 특수채무관계자 감면율표
계산 예시: 원금 1,000만 원이라면
일반감면 50%가 정해졌다고 가정하면 갚을 돈은 500만 원이에요. 10년(120개월)으로 나누면 월 약 4만 2천 원입니다(이자 제외 단순 계산). 한 번에 갚는 일시상환을 택하면 약정 후 3개월 안에 채무부담액을 모두 내야 해요.
경계값도 확인하세요.
- 생계급여수급자는 총채무원금이 1,000만 원이면 90%, **1,001만 원이면 기초수급자 기준 80%**가 적용돼요.
- 총채무원금(여러 건이면 원금 잔액 합계)이 200만 원 이하면 누구나 90% 대상이에요.
- 만 69세는 70%, **만 70세가 되면 80%**로 올라가요.
2026년 11월 구상채권 원금감면, 새로 생긴 것
국민행복기금은 2026년 11월 2일부터 구상채권 원금감면 제도를 시행했어요. 구상채권은 국민행복기금 보증으로 받은 대출을 못 갚아서 기금이 대신 갚아준(대위변제) 뒤 생긴 채권입니다.
| 대위변제 후 경과기간 | 최대 감면율 |
|---|---|
| 6개월 이상~12개월 미만 | 30% |
| 12개월 이상 | 70% |
출처: 국민행복기금 공지 「구상채권 원금감면 제도 시행 안내」(2026.10.28.)
이미 채무조정 약정을 맺었어도 내용변경을 신청하면 이 감면을 받을 수 있다고 안내해요. 실제 감면 여부와 비율은 채권 상태와 상환능력에 따라 달라집니다.
경계값을 보면 차이가 커요. 대위변제 후 11개월이면 최대 30%, **12개월이 되면 최대 70%**까지 올라갑니다. 대위변제 시점은 1588-3570에 문의하면 확인할 수 있어요.
새도약기금 장기연체채권 소각, 내 빚도 해당될까?
국민행복기금 빚이 오래됐다면 새도약기금도 꼭 확인하세요.
- 2025년 10월 30일, 새도약기금이 캠코·국민행복기금이 보유한 7년 이상 연체, 5천만 원 이하 개인 무담보채권을 사들였어요. 이 중 국민행복기금분은 1.7조 원, 11.1만 명입니다.
- 매입되면 추심이 바로 멈춰요.
- 소득이 중위소득 60% 이하이고 생계형 재산 외 재산이 없으면 1년 안에 소각해요. 그 외에는 신용회복위원회 채무조정(감면 30~80%, 최장 10년)으로 연결합니다.
- 2026년 10월 2일 4차 소각까지 누적 3조 8,551억 원이 소각됐고, 4분기 추가 소각이 예정돼 있어요.
매입·소각 여부는 새도약기금 누리집(newleap.or.kr) 또는 1660-0705에서 조회할 수 있습니다.
국민행복기금 채무 조회와 신청 방법
조회는 본인명의 휴대폰만 있으면 돼요. 다만 국민행복기금으로 넘어간 주채무 계좌만 조회·신청할 수 있습니다. 부채증명서가 필요하면 누리집의 부채증명원 메뉴(온크레딧 연결)를 이용하세요.
인터넷 신청 순서
- 국민행복기금 누리집 → 국민행복기금 채무조정 → 조회 및 신청
- 본인명의 휴대폰으로 채무 조회 (신청은 범용 공동인증서 필요)
- 소득증빙(소득금액증명원 등 1개월 이내 발급) 저장·작성
- 심사 후 10영업일 안에 채무조정안 통지
- 통지받은 날부터 10영업일 안에 동의 → 약정 체결
같은 메뉴의 시뮬레이션으로 미리 상환액을 가늠해 볼 수 있어요. 보증채무가 있거나 재산이 있으면 인터넷 신청이 안 되니 캠코 지역본부 창구를 이용하세요.
준비 서류
| 서류 | 창구 신청 | 인터넷 신청 |
|---|---|---|
| 본인 확인 | 신분증 | 휴대폰·공동인증서 |
| 주민등록등본 | 제출 | 주민센터·정부24 발급 |
| 소득증빙 | 소득금액증명원 등 택1 | 소득금액증명원(1개월 이내) |
| 특수채무 증빙 | 해당 시 제출 | 해당 시 제출 |
출처: 국민행복기금 채무조정 신청시 구비서류
약정 후 꼭 지킬 것
채무조정은 약정을 맺은 뒤가 더 중요해요. 아래 경우엔 효력이 사라지고 채권 전액을 다시 회수합니다.
- 신청 때 신고하지 않은 재산이 발견된 경우
- 1회차 분할상환금을 5영업일 안에 안 낸 경우
- 분할상환금을 3개월 이상 밀린 경우 (원금 3천만 원 미만 + 특별한 사정이 증빙되면 6개월)
- 파산·개인회생·신용회복위원회를 새로 신청한 경우
기초수급자가 되거나 수감·입영, 미취업 청년처럼 정해진 사유가 생기면 **상환 유예(연장)**를 신청할 수 있어요(보조금24 공공데이터, 2026-11-10 기준).
이럴 때 국민행복기금 채무조정 안 돼요
① 소송·조정이 진행 중일 때 채권의 존재나 범위를 두고 소송, 조정, 중재가 진행 중이면 신청할 수 없어요.
② 신용회복위원회 채무조정이 살아 있을 때 신복위 절차가 진행 중이거나 합의 효력이 남아 있으면 안 돼요.
③ 개인회생·파산 절차 중일 때 회생·간이회생·개인회생, 파산·면책 절차가 진행 중이면 신청할 수 없어요.
④ 소멸시효가 완성됐을 때 소멸시효가 끝난 채권은 채무조정이 거절될 수 있어요. 갚을 의무 자체가 없을 수 있으니 상환 전에 확인하세요.
⑤ 서류 보완을 3번 이상 안 했을 때 수정·보완 요청에 3회 이상 따르지 않으면 거절됩니다.
신청이 막혔다면
- 1588-3570에 전화해 대상 채권과 거절 사유를 확인해요.
- 국민행복기금에 없는 빚이라면 신용회복위원회(1600-5500) 채무조정이나 법원 개인회생·파산을 알아봐요.
- 당장 생활비가 급하다면 소액생계비대출 같은 정책서민금융을 확인하세요. 연체 이력 때문에 부결된 경우는 햇살론 부결 사유에서 대처법을 볼 수 있어요.
신청 전 체크리스트
- 내 채권이 국민행복기금(또는 새도약기금)에 있는지 조회했나요?
- 소득금액증명원을 1개월 안에 발급받았나요?
- 특수채무관계자 증빙(수급자증명서 등)을 챙겼나요?
- 신고하지 않은 재산이 없나요? (발견되면 효력 상실)
- 분할상환금을 3개월 이상 밀리지 않을 계획인가요?
이 글은 2026년 11월 10일 국민행복기금 누리집과 금융위원회 보도자료를 기준으로 정리했습니다. 감면율은 채권 상태와 상환능력에 따라 달라지며, 최종 내용은 국민행복기금 심사로 정해집니다. 문의: 국민행복기금 고객지원센터 1588-3570(평일 09~18시).
자주 묻는 질문
국민행복기금에서 전화나 우편이 오는 이유는 뭔가요?
예전에 연체된 금융회사 대출을 국민행복기금이 사들였기 때문입니다. 채권을 넘겨받은 기관이 상환이나 채무조정을 안내하는 것이라, 1588-3570 공식 번호로 대상 여부를 직접 확인하는 것이 안전합니다.
지금 연체 중인 빚도 국민행복기금에 채무조정을 신청할 수 있나요?
아니요. 고객 신청을 받아 금융회사 연체채권을 사들이는 개별 신청은 2013년 10월 말에 끝났습니다. 지금은 국민행복기금이 이미 보유한 채권만 채무조정 대상이고, 다른 빚은 신용회복위원회나 법원 절차를 이용해야 합니다.
국민행복기금 채무조정 감면율은 얼마인가요?
누리집은 일반감면을 연령·연체기간·소득에 따라 20~70%로 안내하고, 기초수급자·중증장애인·고령자 같은 특수채무관계자는 70·80·90%를 적용합니다. 같은 페이지 다른 문단은 '최대 60%'로 적고 있어 실제 감면율은 상담·심사 결과로 확인해야 합니다.
내 빚이 새도약기금으로 넘어갔는지 어떻게 알 수 있나요?
새도약기금 누리집(newleap.or.kr)이나 고객센터(1660-0705)에서 매입 여부와 심사·소각 결과를 확인할 수 있습니다. 2025년 10월 국민행복기금이 보유하던 7년 이상 연체·5천만 원 이하 개인 무담보채권 1.7조 원(11.1만 명)이 새도약기금으로 매입됐습니다.
채무조정 약정 후 갚기 어려워지면 어떻게 하나요?
기초수급자가 되거나 수감·입영, 미취업 청년 등 정해진 사유가 생기면 상환 유예(연장)를 신청할 수 있습니다. 분할상환금을 3개월 이상 밀리면 채무조정 효력이 사라지니 그 전에 1588-3570으로 상담하세요.
국민행복기금 부채증명서는 어디서 떼나요?
국민행복기금 누리집의 부채증명원 메뉴를 누르면 온크레딧(oncredit.or.kr)의 발급 신청 화면으로 연결됩니다.